1.2.2　稳增长

现金贷企业经营的业务逐渐趋于稳定，企业的客户风险发生的概率、产生的损失也会趋于稳定，企业的利润受客户风险的影响，同时也受企业收入的影响。金融信贷类业务市场和风控总是相互矛盾的，企业的生存既需要依靠市场，又需要依靠风控，所以市场和风险总是在相互博弈。例如某现金贷企业，客单贷款金额是5万、年利率为10%、客单资金成本是贷款金额的4%、客单其他成本是贷款金额的1%，根据风险等级把客户分为A、B、C、D、E五个等级，五个等级客户的逾期未还款（这里指坏账）率分别为1.0%、1.5%、3.0%、6.0%、7.0%，A、B、C、D、E五个等级分别有2 000个客户，则该现金贷企业的利润收入如表1-2所示。

表1-2　某现金贷企业的利润收入

从表1-2中可以看出，现金贷企业的利润合计为650万元，虽然总利润为正，但是其中D、E等级的客户因为违约率太高、利润为负，导致总利润下降，如果风控未识别出风险等级为D、E的客户，即未对高风险客户进行拦截，导致D、E客户数量大量增加，最终可能导致亏损。此外，企业风控识别出了风险客户，但是由于市场客户整体信用太差，大部分客户被拦截，最终能够放款的客户太少，使得收入低于企业成本，导致企业出现亏损。实际中的信贷业务也会存在市场和风控博弈的关系，市场想要拓展收入，会增加客户数量，但是并不会考虑客户的风险情况，而风控想要降低坏账率，必定会限制放款的客户数量，最终就形成了市场和风控的博弈。优秀的风控不能只考虑风险的控制，还应该考虑企业经营利润最大化。比如，可以对上例中的现金贷企业的客户风险等级再进行精细化分析，在C、D风险等级中加入C1风险等级，且C1风险等级的客户满足收入大于等于企业成本和坏账损失，并且对C1以下的客户（包含D、E风险等级的客户）进行拦截，在拦截坏账客户的同时对C1以上的客户（包含A、B风险等级的客户）进行扩大放款，基于市场和风控的平衡实现企业利润的增长。风控、营收、利润相辅相成，风险控制是核心，稳定增长是方向，保持平衡是目的。